近两年，互联网贷款行业正在经历着一场前所未有的深刻变革。数据与征信监管新规出台之后，很多外部数据供应商都在进行“大洗牌”，进行更大程度上的战略调整。如何在新的监管要求下，有效应对外部数据“洗牌”，如何重构自己的外部数据战略并将重构后的外部数据战略应用到业务实战当中，成为金融机构首当其冲的一大挑战，也是当前金融机构亟待解决的重点工作。
鉴于此，结合多年服务国内大中型金融机构的专业实践，融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽从如何深刻理解你的客户、外部数据的表层和深层变化，以及多头借贷的合规解法实例四大板块，系统解读了外部数据环境给金融机构带来的变化及应对之策，并通过实际案例分享了如何借助外部风控工具实现信贷业务合规、稳定、可持续发展。
我们利用数据做什么？在金融领域大家比较熟悉的一个概念是“KnowYourCustomer”，即了解你的客户。互联网信贷生态中的消费者面对的信贷产品五花八门、品种众多，在张羽看来，金融机构要想获得更多高价值客户，跑赢大市，不仅要“KnowYourCustomer”，更要“UnderstandYourCustomer”，即理解你的客户。
如何做到比客户自己还要理解客户，这就需要运用模型和策略去推演客户的未来，帮助机构更好的“UnderstandYourCustomer”。那么数据从哪里来，要采集什么样的字段，要补充什么样的数据结构？对此，张羽通俗易懂地讲解了“你是谁、你像谁、挣多少、有多少”等多个维度客户画像对于模型策略的应用价值。
°画像：KYC→UYC
通过丰富的外部数据和充分的客户洞察，金融机构可以将其应用到以下五大场景中：
一是能不能给客户贷款，即可以通过搭建授信策略、A卡模型等来评估客户风险；
二是客户能贷款多少，即可以通过优化额度策略，实现客户价值最大化；
三是如何管理客户，即需要做好早期预警，将逾期风险前置，通过冻结额度或调整额度等做好贷中或贷后管理；
四是如何去催收，催收策略的搭建与客户画像息息相关，因为不同的客户会有不同的施压点，所以催收逻辑和催收战术也是不同的；
五是如何留住客户，即通过模型和策略分析，实现客户分层，以采取相应的营销手段去提高客户的忠诚度。
外部数据应用场景
以上都是基于能够有效地整合内外部数据，并在此基础上进行数字化科学建模，能够持续优化信贷客户全生命周期管理的最佳实践。
值得