导读
金融科技安全是国家安全的重要内容之一，保障金融科技安全发展，对于实施创新驱动发展战略和实现高质量发展发挥着重要作用。随着金融科技从1.0阶段发展到3.0阶段，金融科技安全3.0的内涵也演变成金融生态安全，它是技术安全、客户安全、平台安全、企业安全和金融机构安全五位一体的综合体。这一阶段的金融科技安全面临着三大风险特征：一是受灾广、受灾重，二是发生风险频次高，三是以网络安全风险和应用安全风险为主。本文从个人、金融机构与金融行业、社会治理和社会稳定、金融监管、全球化安全以及金融科技自身等六个方面分析了金融科技所带来的挑战，在充分认识金融科技发展与安全的关系的基础上，提出了强化个人金融安全防护、加强金融行业与机构管理、金融科技赋能社会治理、提升金融监管水平、推动国际金融监管合作、提高金融科技核心技术自主创新能力等六个方面的建议。
作者
周道许（IMI学术委员、清华大学金融科技研究院金融安全研究中心主任）
张翼飞（清华五道口金融安全研究中心）
黎恩银（中国财政科学研究院博士研究生）
以下为报告全文：当前，金融科技已上升到国家发展战略高度，构成了创新发展战略的重要内容之一。央行在《金融科技（FinTech）发展规划（-年）》中，将金融科技定义为技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。金融科技有望成为推动金融转型升级的新引擎、服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。
在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，金融服务模式与金融产品形态也在发生着深刻的变化，金融科技使得金融服务更加便捷化、智能化的同时，也为金融科技安全赋予了全新的内容，为金融科技安全提出了新的挑战，金融科技安全已经成为金融安全乃至国家安全的重要内容。1
现阶段金融科技安全的内涵与风险特征
金融科技安全的特征与金融科技的发展阶段相适应。从金融服务模式的变革来看，可以将我国金融科技发展历程划分为三个阶段：金融科技1.0是金融业务电子化阶段，其核心特征是“以账户为中心”的金融服务体系，这一阶段的金融科技实际上是以银行为中心，银行通过账户绑定所有人。金融科技2.0是金融渠道网络化阶段，其核心业务模式是“以客户为中心”的金融服务体系，随着资金和金融产品的过剩，金融机构为了获得更多的资金和更好的客户，金融服务体系的中心开始由“账户”转向“客户”。金融科技3.0是金融与科技深度融合阶段，其核心业务模式是“以场景为中心”的金融服务体系。这一阶段，金融与科技相互交织，金融服务与生产生活场景深度融合，金融机构将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等新兴技术，在金融场景中扮演了重要角色，成为推动“以客户为中心”向“以场景为中心”转变的新引擎。与金融科技发展三个阶段相对应，金融科技安全的内涵也表现出阶段性变化。金融科技安全1.0是传统意义上的技术安全。除了传统风险类型以外，金融安全在技术层面上主要体现在金融机构内部的电子化系统安全保障，如支付清算系统、交易记录数据库、ERP系统等。金融科技安全2.0是互联网时代的网络安全。互联网出现之后，金融和互联网的融合程度越来越深，联系面越来越宽，建立了网络化的金融服务体系。这个阶段金融科技安全主要