文/华夏银行首席信息官吴永飞
华夏银行信息科技部关杏元李大伟刘丽娟
当前，人工智能、大数据、云计算、区块链、5G、物联网等新技术快速发展，金融业纷纷加大力度布局数字化转型战略。在此背景下，各商业银行都将产业数字金融作为数字化转型的有力抓手。本文深入分析了新技术与产业数字金融之间的内在联系，结合华夏银行的具体实践提出新技术推动产业数字金融发展的实施策略。
华夏银行首席信息官吴永飞
产业数字金融的背景
1.什么是产业数字金融
产业数字金融是指依托产业生态，以产业生态协作体系中的商贸流、物流、服务流、信息流、资金流等数字信息为基础，运用现代数字科技技术，为产业生态提供综合数字化金融服务。
产业数字金融能够引导金融服务从依赖主体信用向基于交易信用转变，产业是根本，数字化是手段，金融是目标，共赢是结果。
2.技术及政策背景
（1）技术背景
当前，金融科技正蓬勃兴起，以大数据、人工智能、云计算、5G、物联网为代表的新一代信息技术在金融业加速应用，全面渗透诸多金融细分领域，深刻改变着金融业的创新思维与经营理念，不断催生出新产品、新业态、新模式，为金融发展提供了源源不断的创新活力。金融科技正全面赋能金融业务，成为数字化转型的重要驱动力和关键支撑力。
（2）政策背景
在政策层面，国家高度重视产业与数字经济的创新结合与发展。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划纲要》提出要“加快发展现代产业体系，推动经济体系优化升级”，“加快数字化发展“，“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。
3.面临的问题
当前，产业融资业务仍以传统的担保抵押、确权增信等主体信用模式开展，实体企业仍然面临比较明显的融资难、融资贵的痛点。银行无法进一步实施普惠金融、更好地支持实体经济发展。具体来看，产业金融主要存在产业数据不足且存在信息孤岛、产业履约风险难以控制、产业金融服务能力亟需增强三方面问题。
新技术与产业数字金融
产业数字金融通过数字技术与金融服务深度融合，提高金融可获得性，助力产业链、供应链的创新，着力服务于实体经济发展，解决产业生态中小微企业融资难问题，赋能产业数字化转型升级和生态高质量发展。具体来讲，以产业数据为基本生产要素，综合运用5G、物联网、大数据、云计算、区块链等技术，收集、存储、分析、处理和传递数据，通过人工智能算法，提供智能、精准、高效的金融服务。产业数字金融核心要点是实现资产、交易、行为等数字化，体现在以下五个方面。
1.资产数字化：产业数字金融的核心
传统的金融业务创新多局限于服务渠道或数据分析能力，资产数字化使产业金融创新以“互联网+”为特征的“术”的层面，提升到以“数字化”为特征的“道”的高度。
资产数字化是将现实存在的各种实物或非实物资产进行数字化标识，使资产在网络空间同样具备线下各种属性，如权属、流通（交互）等。如将订货合同、物流单据、发票、保理合同、知识产权等资产（包含与真实贸易背景相关的信息）进行数字化标识，使得这些原生资产能以数字化的形式展现和流转。资产的数字形态既可以是一串二进制的加密信息，也可以是去中心化账本的数字记录，还可以是以量子比特形式存储的量子信息。这种数字化的资产有利于企业建立动态、完整、真实、可信的信息披露机制，从而解决企业底层资产的信息穿透和可追溯问题。长远来看，这种数字化资产既可以在银行间市场备案成为可交易金融产品，也可以在证券间市场登记成为可交易的证券产品，甚至可以在厘清法律关系的基础上作为支付工具使用。
资产数字化使得原先“沉寂”的大量传统资产和非传统资产都具有了可分割性和流动性，焕发出全新的金融“生命力”，有力促进金融业资源要素实现网络化共享、集约化整合、协作化发展。
2.5G+物联网：实现产业原生数据采集
要实现资产数字化，首先需要采集真实资产如企业的厂房、实物产品、生产线、专利等相关数据。此外，还需要采集可对这些信息进行真实性核验的辅助数据，如企业生产经营过程中关键环节的视频监控、环境信息、或有权人/机构的认证信息等。
5G作为新基建的底层技术之一，其低延时、高带宽和大容量三大特性，为实现“万物互联”的数据采集和流通提供了技术保障。在数据源头，通过将物联网设备嵌入企业生产和经营流程，实时采集多态的产业原生数据，有助于洞悉企业的关键特性、追踪其行为特征、掌握企业的实时资产及经营状况。这种原生数据，既能为核验产业链上合同、协议等契约的真实性提供依据，又是企业数字资产的基础。
3.区块链：确保数字资产流通安全可靠、真实可信
在产业端采集的数据，成为数字资产的前提是实现与真实资产的锚定。真实资产经过有权人/机构进行认证，或经过组织共识认证后，将资产属性信息与认证信息（如有权人/机构的签名数据、组织共识认证过程记录）一起进行数字化标识即成为数字资产。数字资产的流通环节需要保证交易的真实性、安全性和可追溯，确保流通过程中的数字资产时刻都保持与真实资产之间的锚定关系。
在区块链技术中，利用块链式数据结构来验证存储数据；利用分布式共识算法来协调智能合约的执行；利用密码学算法来确保数据传输和访问安全；利用智能合约来编程和操作数据。
将产业链上的信息流、商流、物流和资金流上链，利用区块链不可篡改与分布式的特性，提高数据的公开度与透明度；运用共识算法实现信任和交易确权，保障了数据流通的真实性及交易各环节均可追溯；通过在智能合约中嵌入验证机制（如LockingScript），确保只有数字资产的权利人能够操作数字资产，结合必要的链下验证手段，实现在线下只有数字资产的权利人能够处置其锚定的真实资产，并且智能合约可有效防范履约风险。
4.大数据、人工智能：实现资产智能定价
随着产业端信息化、线上化的不断普及，企业信息系统存储的数据可以成为支撑企业数字信用的依据，形成企业的信用资产，再利用大数据、人工智能等技术等实现资产定价。
经过定价后的数字资产在区块链等可信环境下进行价值转移过程中形成的交易及行为数据，因其天然具有真实可信、不可篡改的特点，又成为企业新的潜在的数字资产。
5.新技术融合：变革产业及金融服务
在产业链各个环节融合应用多种新技术，实现产业链智能化、数字化。例如，在企业生产环节，通过接入智能感知的物联网和边缘计算设备来监控、采集数据，并对安全或风险事件进行实时分析、主动预警；通过RPA机器人来替代人工完成大量重复性工作，为企业提供稳定高效、精准智能的虚拟劳动力等。各种新技术的应用，在大力提升企业智能化水平的同时，更能准确、详实记录企业生产经营状况，或沉淀为企业优质的数字资产。
商业银行融合应用多种新技术，提供智能金融服务。例如，利用多种生物识别技术，核实远程客户身份和意愿；采用图像识别和自然语言处理等技术，实现单据智能审核；采用大数据、图计算和机器学习等技术建立信贷风控模型，实现数字化授信和风控。
实施策略
1.制订“十四五”数字科技规划，全面推进数字化转型
应用新技术推动产业数字金融发展，各商业银行需因地制宜。华夏银行顺应数字经济发展趋势，紧抓稍纵即逝的转型窗口期，凝聚共识，统一思路，明确重点，推动全行数字化转型工作顺利开展。根据国家总体发展战略和监管导向，制定《华夏银行-年数字科技转型行动方案》，围绕“智慧金融、数字华夏”的战略目标，强化科技创新和新技术赋能，支撑业务场景创新，提升智能服务能力，支撑智慧经营管理，扎实推进产业数字金融工程建设。
2.运用新技术建设产业数字金融平台
从基础技术和应用技术两个方向布局，一方面，在人工智能、区块链、5G+物联网、云数据库、隐私计算等领域深入探索金融科技创新应用；另一方面，打造产业数字金融平台，搭建华夏银行数字化和智能化的技术底座。产业数字金融平台运用AI技术智能建模，综合分析产业数据、外部数据以及历史业务数据，实现业务流程优化、数字风控、资产定价等功能，最终实现基于积累数据资产、挖掘数据价值、创设数字信用、形成数字担保四个层次（如图1），形成产业数字化场景对接能力和数字化金融服务能力。
图1新技术支撑产业金融数字化授信和风控
3.产业数据采集及数据标准框架建设
基于“感知（端）-边缘计算（边）-网络（网）-平台（管）”体系，构建5G+AIOT服务管理平台，通过5G+物联网设备采集产业端源数据，确保数据传输低时延以及数据可核实、可验证；运用多维感知、边缘计算、人工智能、云计算等技术，支持海量感知设备按统一协议安全、高速通信与接入，实现各类物联网设备的适配、管理与联动，为数字金融应用场景提供数据支撑。随着产业生态场景更加丰富，针对不同产业类型制定全流程数据采集需求及采集策略，逐渐形成产业数据标准框架。
4.打造企业级全栈式新技术能力服务引擎
建立企业级新技术服务引擎（能力中台），连接云原生、生物识别、OCR、自然语言处理、区块链、物联网、5G、图计算等技术服务能力。通过开放新技术原子及组合服务能力，提升新技术服务的广度和深度，探索新业态、新模式,支撑各类数字金融应用场景，构建科技赋能金融的新发展格局。
5.构建产业数字生态体系
以产业生态场景为服务目标，构建连接平台，运用多种新技术深度融合金融服务与产业生态场景，探索确立基于数字生态的商业信用理论体系，按照“底层垫厚、纵横穿插、生态交织、高维融合、产业形成”的方针，围绕核心企业上下游的产业链、数字链、生态链，从底向上推进产业数字金融；创新产融新业态、新模式，根据产业链数字化水平分类施策，以总行主线项目带领分行支线项目的方式，利用金融在生态融合边界上的捏合作用，实现不同产业场景、生态场景的沉淀交织，聚合不同产业上下游客群，达到更高维度的生态融合，最终形成产业数字生态体系。
《金融电子化》新媒体部：主任/邝源编辑/傅甜甜潘婧